1、我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境

　　自我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化改革以來(lái)，由于漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率特點(diǎn)，使諸多商業(yè)保險(xiǎn)公司陸續(xù)淡出漁業(yè)市場(chǎng)，而漁業(yè)互保協(xié)會(huì)逐漸發(fā)展為我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的中堅(jiān)力量，成為現(xiàn)階段我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的重要經(jīng)營(yíng)組織。相比于商業(yè)保險(xiǎn)，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)優(yōu)勢(shì)顯著，具體表現(xiàn)在行政管理、理賠服務(wù)及產(chǎn)權(quán)制度等方面，并在長(zhǎng)期實(shí)踐中取得良性發(fā)展，其運(yùn)作模式不斷趨于平穩(wěn)，服務(wù)范圍日漸延伸，服務(wù)質(zhì)量不斷提升。集諸多優(yōu)勢(shì)于一身的漁業(yè)互保協(xié)會(huì)在漁業(yè)行政部門的科學(xué)化管理中，逐步發(fā)展成為國(guó)內(nèi)首個(gè)可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)性系統(tǒng)管理、全行業(yè)協(xié)調(diào)運(yùn)作的全局性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，有助于對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有漁業(yè)保險(xiǎn)資源的高度整合。然而，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的成長(zhǎng)并沒(méi)有解決我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下四方面:

　　法制法規(guī)保障缺乏針對(duì)性

　　漁業(yè)保險(xiǎn)目的在于漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，其穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)相關(guān)法制法規(guī)的保駕護(hù)航，鑒于漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性強(qiáng)、賠付率高、管理復(fù)雜特征，我國(guó)亟需一套完整的、針對(duì)性強(qiáng)的漁業(yè)保險(xiǎn)法律。由于目前我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域法制法規(guī)缺位，現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》與《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》各有側(cè)重，《保險(xiǎn)法》偏于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，而漁業(yè)互保協(xié)會(huì)作為一種非營(yíng)利性組織，顯然是難以適用的。而《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》偏向于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，雖然其明確將漁業(yè)生產(chǎn)歸人到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適用范圍，但在一些重要方面(漁業(yè)互保協(xié)會(huì)法律地位、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)政策定位等)仍缺乏針對(duì)性，漁業(yè)保險(xiǎn)管理相關(guān)內(nèi)容(性質(zhì)定位、運(yùn)作模式等)模糊不清，嚴(yán)重制約著我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　政策體制缺乏力度

　　主要表現(xiàn)在政策目標(biāo)模糊，受益范圍小。政策目標(biāo)需要達(dá)成維持并促進(jìn)漁業(yè)生產(chǎn)目的，而非進(jìn)行簡(jiǎn)單地直接撥款救助漁民，雖然直接撥款方式可以短時(shí)間及時(shí)解決漁民生存問(wèn)題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)方向看，其不僅弱化了災(zāi)后漁民的生存發(fā)展能力，同時(shí)也不利于漁業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)保障功能的實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)行政策保險(xiǎn)作為漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的有效補(bǔ)充，其主要覆蓋于小麥等直系民生的農(nóng)產(chǎn)品，而在漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域仍處于小范圍的試點(diǎn)階段，收益漁民群體有限。

　　漁業(yè)互保協(xié)會(huì)身份制約

　　我國(guó)現(xiàn)行漁業(yè)保險(xiǎn)主要包括漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、漁業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)政策保險(xiǎn)。其中漁業(yè)政策保險(xiǎn)由于尚處于試點(diǎn)階段，受益范圍限制，實(shí)際影響力較小，而漁業(yè)互保協(xié)會(huì)作為我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體，同樣面臨發(fā)展困境。身份性質(zhì)制約著互保協(xié)會(huì)發(fā)展，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)是一種漁業(yè)行政部門牽頭下的非營(yíng)利性組織，由于不以盈利為目的，經(jīng)營(yíng)規(guī)模難以做大，缺乏必要吸引力，而天生的行政背景雖然為漁業(yè)互保協(xié)會(huì)帶來(lái)一定的行政優(yōu)勢(shì)，但行政干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)管理易打消漁民投保熱情。

　　商業(yè)漁業(yè)保險(xiǎn)缺位

　　隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司的商業(yè)化轉(zhuǎn)型，為獲取穩(wěn)定利益，諸多保險(xiǎn)公司在1993年后開(kāi)始逐步退出漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其典型代表為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)缺位是漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的關(guān)鍵因素，而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司退出漁業(yè)保險(xiǎn)的根本原因，在于突發(fā)性強(qiáng)的自然災(zāi)害以及高額的賠付率，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司盈利目的相背離。

　　2、我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策分析

　　漁業(yè)保險(xiǎn)體制發(fā)展需要多方面協(xié)同推進(jìn)，包括相關(guān)法制體系建設(shè)，政府政策性扶持，保險(xiǎn)組織及漁民積極參與，因此我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展可以從法律、政策、經(jīng)營(yíng)三方面著手，實(shí)現(xiàn)我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的良勝發(fā)展。

　　3、健全法制法規(guī)

　　法律是維持市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的必要手段，考慮到漁業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一部分，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀及基本國(guó)情，現(xiàn)階段漁業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律可從《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中細(xì)化而得，而無(wú)需進(jìn)行單獨(dú)立法。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，漁業(yè)只是我國(guó)農(nóng)業(yè)的一小部分，若對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)立法，不僅耗時(shí)耗力，而且易錯(cuò)失漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)會(huì)，因此可對(duì)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》進(jìn)行細(xì)化，在堅(jiān)持政府參與、自愿投保原則基礎(chǔ)上，加強(qiáng)漁業(yè)雇主及第三方責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制性，同時(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》可對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行頂層構(gòu)架建設(shè)，而地方政府根據(jù)頂層構(gòu)架，結(jié)合地方實(shí)際，制定出針對(duì)性和實(shí)用性強(qiáng)的法律條款。

　　4、政府政策支持

　　針對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)漁業(yè)政策保險(xiǎn)可從分級(jí)補(bǔ)貼方式人手，即構(gòu)建國(guó)家、省級(jí)和地級(jí)的三級(jí)補(bǔ)貼方式，通過(guò)科學(xué)化管理保費(fèi)補(bǔ)貼，提升政策保險(xiǎn)實(shí)施效果。同時(shí)政府也要加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理補(bǔ)貼，由于漁業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，使諸多保險(xiǎn)公司望而卻步，為提升商業(yè)保險(xiǎn)公司參與積極性，可適當(dāng)提升對(duì)其經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼，另外，也可以對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)組織施行稅收優(yōu)惠政策，降低漁業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力，提升漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理利潤(rùn)。

　　4.1

　　經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新

　　首先是漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。通過(guò)多渠道融資方式增加漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者數(shù)量，將巨大的漁業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行碎片化轉(zhuǎn)移，降低單一經(jīng)營(yíng)主體的災(zāi)害責(zé)任壓力。其次是漁業(yè)互保協(xié)會(huì)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，由于漁業(yè)互保協(xié)會(huì)在長(zhǎng)期與漁民接觸中沉淀出了良好口碑，在漁民群體中具有保險(xiǎn)公司難以企及的地位優(yōu)勢(shì)，因此漁業(yè)互保協(xié)會(huì)可以作為保險(xiǎn)公司與漁民溝通的紐帶，在漁業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)可重點(diǎn)進(jìn)行漁業(yè)保險(xiǎn)一線管理，包括漁民投保、災(zāi)后核損等，而保險(xiǎn)公司則致力于險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與保單管理，兩者間的配合不僅提升了災(zāi)后救援效率，同時(shí)也有利于我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

　　結(jié)束語(yǔ)

　　針對(duì)我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)存在的法律缺乏針對(duì)性、政策缺乏力度、互保協(xié)會(huì)身份制約及商業(yè)保險(xiǎn)缺位問(wèn)題，可以從法律、政策、經(jīng)營(yíng)三方面著手，通過(guò)細(xì)化《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》健全漁業(yè)保險(xiǎn)法制，通過(guò)分級(jí)補(bǔ)貼和施行稅收優(yōu)惠方式提升保險(xiǎn)公司參與積極性，通過(guò)擴(kuò)寬融資方式等實(shí)現(xiàn)漁業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新，三方面協(xié)同進(jìn)度，共同推進(jìn)我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的良勝發(fā)展。

作者：山東省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)榮成市辦事處 韓吉光

山東省榮成海洋環(huán)境檢測(cè)中心 王德強(qiáng)