中國(guó)水產(chǎn)門(mén)戶(hù)網(wǎng)報(bào)道      查勘定損是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)承保、理賠工作中至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是基層養(yǎng)殖戶(hù)最為關(guān)心的問(wèn)題之一，在整體業(yè)務(wù)發(fā)揮著承上啟下的重要作用，這一環(huán)節(jié)也是長(zhǎng)期制約水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因之一。查勘定損工作處理得是否妥善，決定著水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展與未來(lái)。本文闡述了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)查勘定損環(huán)節(jié)中提高準(zhǔn)確性的一些方法，總結(jié)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在查勘定損實(shí)務(wù)中的探索實(shí)踐和理論成果，也提出了相應(yīng)方法的局限。希望能為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)查勘定損工作提供有益的參考。  

    通過(guò)選擇保險(xiǎn)生物品種來(lái)提高查勘定損準(zhǔn)確性  

    水產(chǎn)養(yǎng)殖生物種類(lèi)繁多，養(yǎng)殖模式千差萬(wàn)別，按養(yǎng)殖生物種類(lèi)可分為魚(yú)類(lèi)、甲殼類(lèi)、貝類(lèi)、藻等，按養(yǎng)殖模式大體可分為池塘養(yǎng)殖、網(wǎng)箱養(yǎng)殖、筏式養(yǎng)殖、工廠(chǎng)化養(yǎng)殖和底播養(yǎng)殖等。各養(yǎng)殖生物種類(lèi)和養(yǎng)殖模式間在生物學(xué)特征、飼養(yǎng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都有不同程度的差異，因此，在開(kāi)展保險(xiǎn)中的定損理賠方法、難度及準(zhǔn)確性也不相同。池塘養(yǎng)殖和工廠(chǎng)化養(yǎng)殖模式由于水域環(huán)境小、便于操作，查勘定損準(zhǔn)確性較高；魚(yú)類(lèi)、貝類(lèi)等生物因在遭受某些特定損失類(lèi)型時(shí)，損失痕跡明顯，程度容易判定，查勘定損也相對(duì)容易。因此，合理選擇開(kāi)展保險(xiǎn)的生物種類(lèi)和養(yǎng)殖模式，可以有效降低查勘定損中的難度和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高定損的準(zhǔn)確性。  

    充分依托基層水產(chǎn)技術(shù)推廣部門(mén)的力量  

    水產(chǎn)災(zāi)害的認(rèn)定需要很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)或多年從事養(yǎng)殖生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往為水下的東西“看不到，摸不著”而疑惑。其實(shí)在標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖生產(chǎn)中，養(yǎng)殖戶(hù)對(duì)水下的生物狀況是非常清楚的，水產(chǎn)專(zhuān)業(yè)人士如要摸清水中生物的狀況，也是有據(jù)可循的，正所謂“外行看熱鬧，內(nèi)行看門(mén)道”。舉個(gè)例子講：為了達(dá)到科學(xué)喂養(yǎng)、節(jié)約成本的目的，需做到每天投喂的餌料量恰到好處。養(yǎng)殖戶(hù)通過(guò)設(shè)置飼養(yǎng)觀(guān)察臺(tái)，觀(guān)測(cè)養(yǎng)殖生物的攝食狀況，可以間接的推算出生物存量和健康狀況。如將這些方法應(yīng)用到水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)查勘定損中，都將提高水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)查勘定損的可操作性。  

    目前，我國(guó)已經(jīng)建立了水產(chǎn)技術(shù)推廣、水產(chǎn)科研院所、水產(chǎn)高校、水域環(huán)境監(jiān)測(cè)等漁業(yè)技術(shù)服務(wù)體系，在各生物品種養(yǎng)殖人才中，還有一些具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的“民間行家”。以現(xiàn)有的水產(chǎn)技術(shù)水平，由水產(chǎn)專(zhuān)業(yè)人士通過(guò)對(duì)表觀(guān)癥狀和相關(guān)檢測(cè)來(lái)判別損失原因，這在部分養(yǎng)殖品種上是完全可以做到的。同時(shí)，隨著我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化水產(chǎn)養(yǎng)殖場(chǎng)改造工程的推進(jìn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖信息管理平臺(tái)的搭建，部分地區(qū)的養(yǎng)殖場(chǎng)已經(jīng)可以做到廠(chǎng)區(qū)環(huán)境和水域環(huán)境的全天候監(jiān)控，這也為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的承保理賠業(yè)務(wù)操作，提供了更大的空間。  

    查勘定損要與保險(xiǎn)中的多個(gè)環(huán)節(jié)緊密結(jié)合  

    水產(chǎn)生物相對(duì)于一般的農(nóng)作物和大牲畜，數(shù)量不易核定、保險(xiǎn)操作復(fù)雜、存量變化大的特點(diǎn)更為突出。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的查勘定損是一個(gè)體系，它涉及保前（核保工作）、保中（風(fēng)險(xiǎn)管理）和出險(xiǎn)后（勘驗(yàn)）的多種因素，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合管理水平的體現(xiàn)，不能孤立的來(lái)對(duì)待。因此，一方面要求經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)在展業(yè)實(shí)務(wù)中具有一定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，另一方面還要強(qiáng)化參保養(yǎng)殖戶(hù)生產(chǎn)操作的規(guī)范性，按照技術(shù)要求記錄養(yǎng)殖日志，最終達(dá)到養(yǎng)殖規(guī)范的企業(yè)方可參保，參保后的企業(yè)越來(lái)越規(guī)范的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)以保險(xiǎn)促生產(chǎn)的良性循環(huán)。  

    更為重要的是要建立起適合開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的一套組織模式，將漁業(yè)行政管理部門(mén)、水產(chǎn)技術(shù)人員、養(yǎng)殖戶(hù)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效組織起來(lái)，通過(guò)制定統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的、可推廣的查勘定損方式，破解查勘定損的難題。  

    建立養(yǎng)殖戶(hù)之間的相互監(jiān)督機(jī)制，提高勘驗(yàn)定損的準(zhǔn)確性  

    我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)正向規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展方向邁進(jìn)，勢(shì)必將提高水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)的組織化程度。養(yǎng)殖戶(hù)在長(zhǎng)期的生產(chǎn)實(shí)踐中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，客觀(guān)上形成了一種自發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)辨別、損失評(píng)估機(jī)制，評(píng)估結(jié)果也往往更接近實(shí)際損失。通過(guò)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，使同一標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)殖戶(hù)與養(yǎng)殖戶(hù)之間，養(yǎng)殖戶(hù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間，建立一種利益共享，互相監(jiān)督的機(jī)制，一方面有利于提高勘驗(yàn)定損的準(zhǔn)確性，另一方面也可以降低因水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)信息不對(duì)稱(chēng)，養(yǎng)殖戶(hù)提供虛假信息誤導(dǎo)保理賠人員而做出的大于實(shí)際損失的評(píng)估，減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，間接提高理賠定損的準(zhǔn)確程度。例如制定區(qū)域理賠優(yōu)惠政策（指在特定范圍內(nèi)，將區(qū)域整體賠付情況與每名養(yǎng)殖戶(hù)的無(wú)賠款優(yōu)惠條件掛鉤）和區(qū)域封頂賠付政策（指在特定范圍內(nèi)，每名養(yǎng)殖戶(hù)的賠款金額隨著區(qū)域總體賠款總額的增多而減少），通過(guò)這些方法，將養(yǎng)殖戶(hù)之間的利益捆綁在一起，以此調(diào)動(dòng)養(yǎng)殖戶(hù)之間相互監(jiān)督的主動(dòng)性和積極性。  

    抽樣查勘與復(fù)核查勘相結(jié)合  

    在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)查勘定損中，標(biāo)的物分散、受災(zāi)涉及面廣的特點(diǎn)尤為突出，一旦出險(xiǎn)，難以像一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)查勘定損一樣實(shí)現(xiàn)受損標(biāo)的逐一清點(diǎn)，需要采取抽樣盤(pán)點(diǎn)的方式確認(rèn)損失程度。為了使抽樣查勘結(jié)果更能反映標(biāo)的物的真實(shí)存量和實(shí)際損失數(shù)目，一般對(duì)抽樣查勘標(biāo)準(zhǔn)有以下幾點(diǎn)要求：一是抽樣的類(lèi)型應(yīng)按損失程度分為輕、中、重區(qū)別對(duì)待；二是抽樣的選點(diǎn)要尊重水生生物的分布特性和不同災(zāi)害對(duì)水生生物的影響規(guī)律，一般采取等距、梅花、隨機(jī)等選點(diǎn)方法；三是抽樣的數(shù)目要合理，既要反映實(shí)際受損情況，又要具有便于操作的特性；四是抽樣的方法要因地制宜，需根據(jù)水產(chǎn)生物的養(yǎng)殖模式、生物類(lèi)型、災(zāi)害類(lèi)別和損失情況等特性綜合考慮確定抽樣方法。  

    此外，水產(chǎn)生物的損失是一個(gè)延續(xù)的過(guò)程，損失程度隨查勘定損時(shí)效的變化而不同。這樣一方面要求查勘定損要做到及時(shí)、高效，另一方面還需要對(duì)一些特定的損失類(lèi)型和生物種類(lèi)采取二次或多次復(fù)核查勘的處理方式。復(fù)核查勘既是對(duì)抽樣查勘結(jié)果的檢驗(yàn)，又是對(duì)抽樣查勘的補(bǔ)充，對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)查勘定損方法的摸索與改進(jìn)，以及防范道德風(fēng)險(xiǎn)都有著十分重要的作用。  

    按照上述思路，針對(duì)目前主要的水產(chǎn)養(yǎng)殖模式和養(yǎng)殖品種，在查勘定損實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別針對(duì)魚(yú)、蝦、貝、藻等不同品種，研究制訂了行之有效的查勘定損方法，在實(shí)際工作中取得了較好的效果。但是，世上沒(méi)有十全十美,只有缺陷相對(duì)較小，每種定損方法都會(huì)存在不同程度的局限性。實(shí)際操作中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往是綜合運(yùn)用多種定損方式，采取靈活的抽樣盤(pán)點(diǎn)方法核定損失。并且，隨著水產(chǎn)養(yǎng)殖組織化程度的提高、科技水平的提升、實(shí)際定損經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)的積累，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)查勘定損的方法手段也會(huì)不斷健全完善，準(zhǔn)確性也將逐步提高。最?lèi)?ài)分享~